Ecosistemas fintech transforman el sector financiero: el caso de los neobancos

Los avances de la tecnología y la digitalización han sido incorporados en gran medida por el sector financiero y bancario, quienes han sabido utilizar distintas herramientas para redefinir y diversificar las formas en las que ofrecen sus servicios, así como, mejorar la experiencia del cliente desde la comodidad de su hogar.

En países como Colombia, el uso de servicios bancarios digitales sigue creciendo, lo cual se evidencia en las cifras de la Superintendencia Financiera. De acuerdo con esta entidad, durante el 2018, el 58,2% de las operaciones monetarias y no monetarias se llevaron a cabo por internet, lo que representa un aumento del 27% con respecto a 2017 y del 48% frente a 2016. Así, el uso de la tecnología para operaciones y servicios financieros sigue aumentando en el país. 

En este contexto, hace pocos años, un nuevo jugador se sumó a la transformación digital que vive la banca a nivel mundial, los neobancos. Estos últimos son entidades totalmente digitales, las cuales funcionan única y exclusivamente a través de internet, es decir, no cuentan con sucursales físicas y la atención se brinda solo vía online. 

La nueva generación de bancos pretende ofertar un portafolio de productos basado en cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas débito y prepago, servicios básicos de envío de dinero, y herramientas de gestión de finanzas como planes de ahorro, manejo de gastos y gestión de ingresos, entre otros. 

Por medio de la Inteligencia Artificial (IA) y la última tecnología, los neobancos buscan facilitar la realización de las operaciones financieras a la ciudadanía, por medio de páginas web y aplicativos móviles que se caracterizan por ser asequibles para los individuos y de fácil uso. La nueva generación de bancos ha atraído principalmente a generaciones jóvenes, quienes ven en ellos la mejor opción. Al respecto, más del 15% de individuos, entre 18 y 23 años, en Reino Unido afirmó tener una cuenta en un neobanco, de acuerdo con The Economist. En este país existen al menos 15 licencias de neobancos. 

Según la Revista Dinero, el principal objetivo de los neobancos es llegar a miles de personas no bancarizadas, cuyas tasas en América Latina son altas. De acuerdo con las cifras del Banco Mundial, casi la mitad de la población latinoamericana se encuentra por fuera del sistema financiero mundial. En Colombia, la inserción financiera es de apenas 55,6% en el área rural dispersa y 66,7% en la zona rural, explicó Forbes. Por ello, esta nueva generación de bancos pretende ser el principal motor de inclusión en la región y en el país.

Los neobancos traen algunos beneficios. Son organizaciones digitales que brindan información actualizada y precisa en tiempo real , tienen una disponibilidad de 24 horas al día, el acceso a productos e información se realiza en cuestión de segundos y tienen mejores costos transaccionales, al no tener que pagar por los espacios físicos y de logística. 

Sin embargo, para algunos, las principales desventajas de la nueva generación de bancos, es la poca diversidad en la oferta de productos y la generación de posible desconfianza en los usuarios. Al respecto, expertos han señalado que, por medio de instrumentos tecnológicos y de la IA, se ha reforzado la ciberseguridad de los aplicativos usados por ellos.

Diferencias entre los neobancos y las fintech. Estas últimas son empresas dedicadas a ofrecer diferentes servicios y productos financieros, a través del uso de las TIC (Tecnologías de Información y Comunicación) y, por ende, funcionan como intermediarios entre el banco y el cliente. A diferencia de estas, en los neobancos toda la operación financiera, administrativa, de logística y demás, está basada en medios digitales y en el uso de las TIC.

En la actualidad, muchas fintech se han aliado con bancos tradicionales y, algunas entidades bancarias han creado sus propias fintech para mejorar la prestación de sus servicios. 

Así, el ecosistema fintech se ha convertido en el mecanismo que aporta soluciones financieras al menor costo y con mayor cobertura, contribuyendo a potencializar los servicios financieros en Colombia y  el mundo.  Ejemplo de ello, es la banca virtual y el desarrollo de aplicativos móviles para la realización de transacciones, como el E-Wallet, el cual fue creado por la empresa tecnológica Nuvu, con el objetivo de digitalizar todo el ciclo de otorgación de un producto financiero desde la vinculación hasta la entrega de este, por medio de biometría facial.

En suma, las tecnologías fintech contribuyen a dar soluciones inmediatas, a la eficiencia y a la adaptabilidad del sector financiero.